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융자 구조에 대한 이해는 고객님의 상황에 알맞은 융자 상품을 선택하는데 도움이 됩니다.

은행 등 금융기관으로부터 필요한 자금을 빌리는 일반적인 방법은 담보대출입니다. 담보대출은 담보물의 성격에 따라 몇 가지로 구분됩니다. 담보물이 주택일 경우 주택융자(Home Loan)라고 하며, 상업용건물일 경우 상업융자(Commercial Loan)라고 부릅니다. 또 비즈니스자산이 담보인 비즈니스융자(Business Loan)와 자동차가 담보인 자동차융자(Vehicle Finance)도 있습니다.

  • 담보대출 : 주택융자(Home Loan), 상업융자(Commercial Loan), 비즈니스융자(Business Loan), 자동차융자(Vehicle Finance)
  • 무담보대출 : 신용카드 현금서비스, Personal Loan 등
담보대출을 보통 모기지(Mortgage)라고 하며 담보대출 중 하나인 주택융자(Home Loan)를 뜻하는 용어로도 많이 사용됩니다.


대출 상환 형태
   


Table
일반적으로 사용하시는 비교적 안정적인 방법으로, 원금과 이자(Principal & Interest)를 같이 상환합니다. 매월 일정한 상환금을 납부하게 되어 예산 설정을 쉽게 할 수 있으며, 상환하는 원금 부분이 점차 늘어나면서 상대적으로 이자 부분은 줄어들게 됩니다.

Reducing / Straight Line
원금과 이자를 같이 상환하는 방식이지만, Table과 다른 점은 상환 기간에 걸쳐 매월 동일한 금액의 원금을 상환하며 이에 따라 원금 잔액에 적용되는 이자 지불은 시간이 갈수록 줄어들고 전체 상환액 역시 줄어들게 됩니다. 전체 상환 기간으로 보면, 이자를 Table보다 덜 지불하게 되지만 원금과 이자를 합한 초기 상환금액이 커질 수 있다는 점을 주의하셔야 합니다.

Interest Only
일정 기간 동안 원금을 상환하지 않고 이자만 지불합니다. 대출 조건에 따라 통상 최대 2년~5년까지 이자만 지불하실 수 있으며, 투자를 목적으로 혹은 상환 시 예산이 부족하신 분들께 권해 드립니다.

Revolving Credit / Orbit / Flexible
일명 마이너스통장이라고도 불리며, 설정된 금액 한도 내에서 자유롭게 돈을 인출하고 갚을 수 있으며, 사용한 금액에 대해서만 이자가 부과됩니다. 이자는 보통 시장 변화에 따라 계속 바뀌는 변동 금리가 적용됩니다. 단기 자금이나 예비 자금이 필요한 경우, 사업을 하시는 분에게도 유리한 융통성 있는 상품입니다.


적용 이율 옵션

Fixed Interest Rate(고정 금리)
시중 은행의 융자 상환 기간은 통상 최대 30년까지 설정할 수 있습니다. 융자 상환 중 일정 기간, 예를 들어 6개월~5년 단위로 이자율을 고정할 수 있습니다. 이러한 고정 금리 방식을 선택하면 시장 금리가 변하더라도 상환금에 영향을 받지 않아 자금 계획 세우기가 용이해집니다. 고정 금리 기간 중 대출금을 조기 상환 시 페널티가 발생할 수 있는 점은 유의하셔야 합니다. 고정 금리 만기가 되면 자동으로 변동 이율로 변경되며, 만기 1~2개월 전 은행에서 만기 통지가 옵니다. 고정 금리 만기 전 저희에게 문의하시면 재고정이나 그 때 시장 상황에 맞는 컨설팅 서비스를 제공해 드립니다.

Floating Interest Rate(변동 금리)
변동 금리 방식을 선택하시면, 시장 상황에 따라 이자율이 오르내리며 이에 따라 상환금액도 변하게 됩니다. 이자율 상승 시기인지 하락 시기인지 여부에 따라 변동 금리의 유불리가 달라지게 됩니다. 변동 금리가 적용되고 있는 때에는 패널티 없이 융자금을 조기 상환하실 수 있습니다.

Capped Rate
고정 금리와 변동 금리의 성격을 모두 갖고 있는 옵션으로서, 계약 시점 고정 금리보다는 약간 높은 이자율이 적용됩니다. 고정 만기 전에도 금액에 제약 없이 노-패널티로 상환하실 수 있습니다. 또한 변동 금리가 떨어지면 capped rate도 같이 떨어지지만, 변동 금리가 올라간다고 해도 고정 설정해 놓은 capped rate는 올라가지 않는다는 이점이 있어, 투자 목적으로 단기간 상환하실 의도로 융자를 받으시는 분에게 권해드립니다.


얼마를 상환해야 하는지 감이 안와요!
아래표는 상환기간 25년에 이자율 5.00%로 계산된 매달 상환금액 참고표입니다. 상환기간과 이자율에 따라 상환금액 차이가 있음을 유의하십시오.

융자금액 원금+이자 상환금액 이자만 지불할 때 상환금액
$ 100,000 $ 585 $ 417
$ 200,000 $ 1,169 $ 833
$ 300,000 $ 1,754 $ 1,250
$ 400,000 $ 2,338 $ 1,667
$ 500,000 $ 2,923 $ 2,083
$ 600,000 $ 3,508 $ 2,500
$ 700,000 $ 4,092 $ 2,917
$ 800,000 $ 4,677 $ 3,333
$ 900,000 $ 5,261 $ 3,750
$ 1,000,000 $ 5,846 $ 4,167
Office: Unit C, 112 Bush Rd, Albany, Auckland, New Zealand 0632
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